“零首付”购房再现？“高评高贷”隐敝多重隐忧开云体育(中国)官方网站

　　南边财经记者 庞成 郭晓洁 广州报说念

　　近日，南边财经记者高超到，应答媒体流传的一张聊天截图泄漏，某银行巡缉组与纪委已进驻广州，要点看望银行与中介机构相助中的“高评高贷”违法业务。与此同期，有关部门对广州中介公司麇集的区域伸开突击排查，排查中介公司是否波及有关业务。

　　上述截图激勉市集对楼市“高评高贷”风光是否重振旗饱读的热心。

　　7月14日，南边财经记者向多位房产中介、银行东说念主士了解有关情况，舍弃发稿前，无法说明截图内容真伪。不外，有广州房产中介告诉南边财经记者，自房地产市集价钱参加下行区间以及首付比例松开以来，“高评高贷”风光确有昂首，相配是在二手房市集，总价较高的、刚需性没那么强的楼盘出现这类操作比拟多。

　　此外，也有音信称，银行确乎仍是热心到了“高评高贷”，启事是在6月初对上半年例行风险排查时，查出了有关情况。广州一家国有行里面东说念主士则告诉南边财经记者，该行一直对“高评高贷”情况保握常态化的排查，“不外高评高贷的操作空间依然存在”。

　　对此，有法律东说念主士提醒，“高评高贷”进程中波及多重法律风险，买方、卖方以及中介方均可能因有关操作，涉嫌骗取贷款罪、贷款愚弄罪、提供诞妄诠释文献罪等，被根究贬责。

　　“高评高贷”重振旗饱读？

　　所谓“高评高贷”，是指通过虚高评估房产价值，从而获得更高额度贷款的操作，常与“有筹商贷违法入楼市”“零首付购房”等灰色技能系结。

　　“高评高贷其实是个须生常谭的话题，仅仅不同期期的活跃度或者特色有所不同。”广州一位房产中介告诉南边财经记者，银行是通过房产的总价以及贷款成数来欺压贷款总和。在贷款成数不变的情况下，“高评高贷”是指通过一定操作将房产的评估价高于真不二价钱，从而从银行贷出更多金额。这其中，往交游波及“阴阳公约”等违法操作：一份“阴公约”以本色房价执意，是购房者的着实购房价钱；另一份以较高房价执意，是购房者向银行苦求按揭贷款时提供的诠释材料。

　　以总价240万的房产为例，不研讨税费等身分，若按当前首付比例15%来诡计，购房者除了需支付36万首付款外，还需向银行贷款204万。不外，若将房产价评估价擢升至300万，并通过执意阴阳公约等花样，则购房者则不错从银行贷款255万，较原先的204万擢升了51万。这不仅不错遮蔽首付金额，还能从中套利15万元，罢了“零首付”以致是“负首付”。

　　不外，前述的房产中介暗意，畴前在房价快速飞腾的配景下，高评选较难，且首付比例3成的配景下，空间也有限。最近一段时辰“高评高贷”风光有所昂首，主如若当今房价下行，且首付比例缩小至15%后，操作空间较大。“相配是一些总价较高的、刚需性没那么强的楼盘，出现这类的操作比拟多，高评的幅度不详在10-20%傍边。”

　　此外，他还暗意，一手房市集在经管上相对严格，“负首付”和“零首付”风光相对少一些，上述情况主要出现二手房市集。

　　除了房贷之外，“高评高贷”还与过往“有筹商贷违法入楼市”有着千丝万缕的联系。畴前，在有筹商贷利率权贵低于房贷利率时，一些购房者通过“高评高贷”将房贷置换成有筹商贷，既缩小月供压力，又变相冲破首付比例法例。

　　不外，有筹商贷期限每每为3-5年，而房贷期限长达20-30年，一朝购房者面对有筹商贷续贷，且房产评估价出现大幅下落时，就会面对着贷款额度缩水，需补足差额，不然将面对断供的逆境。

　　此外，在“高评高贷”中，一些犯警中介亦能从中获益。广州一位从事金融财富惩处的讼师向南边财经记者暗意，一些中介在协助客户进行高评高贷操作后，还会从中收取一定的就业用度。此外，个别中介还都集客户，通过“高评高贷”套取银行的低资本信贷资金后，转而以高息对外放贷，通过赚取利差来获得高额收益。

　　多地曾发文指示风险

　　“‘高评高贷’可能波及阴阳公约、诞妄交易等罪犯违法行径，一朝被发现，贷款公约可能被认定为无效或部分无效，银即将通过法律技能催讨贷款，条目购房者一次性偿还沿途贷款，以致将购房者列入征信黑名单。”广东正大都集讼师事务所高档合资东说念主、讼师刘志浩向南边财经记者暗意。

　　刘志浩还暗意，在“高评高贷”本色操作中，购房者还可能面对着多重的法律风险，包括可能会出现与卖方的贸易公约纠纷、与中介的中介公约纠纷等。“中介若主导伪造材料、组织诞妄交易，则可能组成骗取贷款罪；若购房者明知评估价虚高仍配合，也可能组成 骗取贷款罪共犯。”

　　事实上，此前已有多地、多个部门曾屡次发文提醒。早在2016年7月29日，住建部、发展阅兵委等七部门发布的《对于加强房地产中介经管促进行业健康发展的见识》明确暗意，“中介机构提供住房贷款代办就业的，应由奉求东说念主自主选拔金融机构，不得将金融就业与其他就业系结，中介机构不得提供或与其他机构相助提供首付贷等罪犯违法的金融居品和就业，不得向金融机构收取或变相收取返佣等用度。”

　　2024年12月23日，广州市房地产中介协会就曾发布存量房购房风险指示。

　　该协会称，近期，个别城市出现新址面目及中介机构违法发布买房“零首付”、代办“首付贷”等信息。“需办理住房按揭贷款的购房主说念主，应通过正规金融机构办理按揭贷款苦求手续，切勿通过执意阴阳公约、‘高评高贷’等花样办理贷款.......不盲目轻信‘零首付’‘有筹商贷’‘破费贷’等购房模式，作念好风险评估，幸免堕入经济困局。”

　　2023年5月，深圳市房地产中介协会发布《对于不容参与/协助“买房负首付”、“零首付”的防卫指示》。该协会条目各房地产中介机构、从业东说念主员不容以任何姿色参与/协助此类以“负首付”或首付分期为噱头的房源宣传和销售代理行径。“如发现深圳市房地产中介机构、从业东说念主员存在违法销售宣传或为破费者违法购房贷款提供商榷、协助的，深房中协将立即报送行政主宰部门照章依规查处。”

　　对于银行等金融机构而言，房产典质是银行风险防控的瑕疵技能，“高评高贷”下虚高的房产价钱将使得银行风险防控智商削弱，加多其放贷的风险。

　　对此，广州一国有银行银行里面东说念主士告诉南边财经记者，面对当前市集上“高评高贷”风光频发的近况，银行里面传统的风控技能主要聚焦于对评估公司的严格准入经管以及依期交替机制。

　　不外，该名里面东说念主士也坦言，尽管银行的风控系统会对评估价显然高于市集价的面目进行严格排查，但如果银行里面东说念主员出现说念德风险开云体育(中国)官方网站，“高评高贷”的操作空间依然存在，需要加强对从业东说念主员的经管和培训。